以“95后”為代表的20—30歲年輕群體，成為線上購險率最高的客群。

2025年5月28日，由元保集團、清華大學五道口金融學院中國保險與養老金融研究中心聯合發布的《2024年中國互聯網保險消費者洞察報告》（下稱《報告》），描繪了互聯網保險消費群體的畫像。

同時，《報告》分析了線上保險消費的趨勢和變化：2024年，消費者的線上購險率（線上購險率指通過線上渠道購買保險產品的人數，在整體樣本中的占比情況）比肩線下，線上購險率已從2023年的73%升至78%，線下購險率則從2023年的85%降至79%。

線上購買率情況

《報告》顯示，從2024年消費者對保險產品的調整思路來看，以在原產品的基礎上升級保障為主，選擇在原產品基礎上升級保障的消費者占比達60%，大幅超過新增購買保險的消費者占比。這表明消費者更加注重“精細化配置”，優化現有保險產品結構，以滿足不斷升級的風險保障與財富管理需求。

《報告》指出，保險投資憑借其穩定性和多樣化的保障功能，逐漸成為消費者財富管理的重點，并呈現出火熱發展的趨勢。數據顯示，與2023年相比，2024年有29%的消費者選擇增加對儲蓄型保險的投資。保險已成為繼銀行理財之后，第二大備受居民青睞的財富管理產品。

北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員、教授朱俊生表示：“保險產品升級浪潮不僅帶來保費增長，而且推動行業為客戶提供全生命周期保險服務。在當前經濟不確定性加劇、金融市場波動常態化的背景下，保險作為防御性金融工具的獨特價值得以凸顯。保險通過產品設計實現的長期收益確定性機制，能夠有效對沖利率下行風險并鎖定長期養老現金流，成為家庭財富安全的重要守護者。”

在朱俊生看來，保險產品升級浪潮的本質，是消費者從“保單持有”向“保障優化”的理性決策演進，其核心驅動力在于風險認知深化所帶來的主動性保障需求升級，實現了從基礎風險覆蓋向深度保障方案的迭代、從單一險種配置向綜合保障體系的延伸，以及從傳統保險產品向“保險+服務”生態模式的轉型。

隨著保險市場的成熟，消費者對保險產品的選擇日趨理性，性價比成為購險決策的重要考量因素。

《報告》顯示，57%的消費者在購險時更關注性價比，而在愿意支付更高保費但需綜合考量的消費者中，48%的消費者選擇“比起關注品牌及服務，更關注產品本身的險種類型”。這表明消費者選擇保險時，已從單純對價格敏感轉向對保障范圍、理賠服務與價格平衡的綜合考量。

根據《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》，當前普惠保險的發展重點是提升農民和城鎮低收入群體的保障水平，加大老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業和新市民等特定風險群體的保障力度。

《報告》中的調研數據顯示，三線及以下城市消費者的線上購險率從70%提升至75%，實現了明顯的增長，意味著越來越多的普惠人群正在通過互聯網購買保險。

中國人民大學普惠金融研究院研究員、中國普惠保險網絡秘書長邢鸝表示，我國正式引入“普惠保險”概念的時間并不長，但為弱勢群體提供風險保障的理論與實踐探索一直在推進深化。在這一過程中，商業保險機構積極利用互聯網和數字技術，不斷創新產品、升級服務、拓展市場，讓保險服務觸達更多群體、契合多元需求。未來5年，要進一步推進普惠保險高質量和可持續發展，關鍵是要了解消費者風險偏好和保障需求，建立緊密合作伙伴，深化數字科技賦能。

（作者 姜鑫）