金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)再出重磅政策。

6月24日，中國人民銀行、國家發(fā)展改革委、財政部、商務(wù)部、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），以完善擴(kuò)大消費(fèi)長效機(jī)制，更好滿足消費(fèi)領(lǐng)域金融服務(wù)需求。

這是繼今年3月金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融、助力提振消費(fèi)，并優(yōu)化部分政策措施后，監(jiān)管部門再推出的相關(guān)促消費(fèi)政策。 

民生銀行積極響應(yīng)監(jiān)管“發(fā)展消費(fèi)金融、助力提振消費(fèi)”政策號召，第一時間成立由行長掛帥的專項工作組，構(gòu)建高層引領(lǐng)、部門協(xié)同聯(lián)動的高效機(jī)制。全行上下從供給側(cè)金融支持和需求側(cè)金融服務(wù)雙向發(fā)力，系統(tǒng)制定提振消費(fèi)專項工作指引，各分支機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，因地制宜打造差異化金融服務(wù)方案，推動居民消費(fèi)再上新臺階。

產(chǎn)品創(chuàng)新：發(fā)揮信貸主渠道作用

體驗包粽子、制香囊……今年的端午節(jié)，50多萬名游客在安徽黃山體驗到獨(dú)有的徽州特色與傳統(tǒng)端午節(jié)的文化碰撞。

越來越多的游客走進(jìn)黃山，并愛上黃山。而紛至沓來的游客，讓安徽的民宿老板喜笑顏開，隨著安徽省“進(jìn)一步推動文化和旅游融合發(fā)展”有關(guān)工作開展，更多支持當(dāng)?shù)芈糜蔚呐涮状胧┱谥饾u落地，對于安徽民宿的金融支持就是其中的一項重點優(yōu)惠。

眾所周知，民宿經(jīng)營具有經(jīng)營規(guī)模各異、抵押難度大、回本周期長、投資成本高等問題。具體而言，民宿個性化鮮明，各家民宿經(jīng)營理念及經(jīng)營規(guī)模各異；抵押難度大，多為農(nóng)村集體用地，土地及地上建筑抵押難度大；回本周期長，經(jīng)營淡旺季明顯，回本周期多在5到10年，或更長；投資成本高，不僅租賃、建造、升級改造等前期成本高，而且人工、水電、宣廣、一次性耗材等經(jīng)營成本也高。

針對這種現(xiàn)象，民生銀行合肥分行緊跟安徽省政府相關(guān)工作部署，積極研發(fā)并落地了“民宿貸”系列產(chǎn)品。針對上述民宿的融資痛點，民生銀行開發(fā)的“民宿貸”以審批簡易、還款靈活、擔(dān)保多樣等特點精準(zhǔn)化解難題。該產(chǎn)品申請方便、審批快捷；還款靈活，與經(jīng)營周期相匹配，前期還款壓力小；擔(dān)保多樣，可采用信用、擔(dān)保、保證等多種方式；期限延長，緩解短期流動資金不足壓力；用途多樣，涵蓋裝修、升級改造以及日常經(jīng)營等多種主要用途。

“民宿貸”系列產(chǎn)品包括經(jīng)營周轉(zhuǎn)貸、裝修升級貸等產(chǎn)品。針對民宿企業(yè)的還款周期，提供先息后本、等額本息等多種還款方式，從小微經(jīng)營者角度出發(fā)，切實有效滿足民宿企業(yè)融資需求。

民生銀行“民宿貸”產(chǎn)品在助力安徽省發(fā)展全域旅游，把文化旅游產(chǎn)業(yè)打造成為支柱產(chǎn)業(yè)的同時，打響了民生銀行在文旅行業(yè)中小微客群中的服務(wù)品牌，實現(xiàn)政、銀、企的多方共贏。自該產(chǎn)品落地以來，民生銀行合肥分行已實現(xiàn)放款6筆，規(guī)模超千萬元。

在總行政策支持下，各分行積極推出創(chuàng)新產(chǎn)品，以金融之力助消費(fèi)繁榮。民生銀行重慶分行深挖區(qū)域特色，聚焦汽車零配件行業(yè)，先后出臺中小信貸計劃和蜂巢計劃；聚合行業(yè)與場景，整合民生特點與分行優(yōu)勢，推出迎合客戶需求且具有市場競爭力的“汽易融”特色產(chǎn)品，成功實現(xiàn)對汽配行業(yè)中小微客群的綜合開發(fā)。自去年末推出以來，截至今年4月，民生銀行重慶分行已完成新項目審批48筆，授信金額22.81億元，實現(xiàn)投放28筆，投放規(guī)模5.93億元。

民生銀行汕頭分行也迅速響應(yīng)國家關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)升級的政策號召，推出“國補(bǔ)商戶專享貸款”（以下簡稱“國補(bǔ)貸”），幫助進(jìn)入國補(bǔ)政府清單的商戶解決囤貨資金需求量大、短期現(xiàn)金流緊張的問題，推動形成政府補(bǔ)貼、企業(yè)讓利、金融助力的良好消費(fèi)局面，助力商家緊抓政策機(jī)遇，實現(xiàn)銷量與效率的提升。該產(chǎn)品是專為中小微企業(yè)設(shè)計的政策性融資產(chǎn)品，聚焦國家補(bǔ)貼支持的消費(fèi)品以舊換新領(lǐng)域，具備手續(xù)簡、審批快、額度高、成本優(yōu)等特色，助力企業(yè)擴(kuò)規(guī)模、提質(zhì)效，讓政策紅利精準(zhǔn)觸達(dá)市場主體。

區(qū)域協(xié)同： 創(chuàng)新實現(xiàn)消費(fèi)服務(wù)一體化

2025年6月6日民生銀行發(fā)布“京津冀三地卡”，以“惠民、便民、利民”為宗旨，深度融合中國銀聯(lián)“支付無界、創(chuàng)新無境”的理念，依托京津冀都市圈的發(fā)展勢能，有效整合了三地銀聯(lián)資源及區(qū)域金融與非金融權(quán)益，創(chuàng)新構(gòu)建了多元化的客戶權(quán)益體系。通過聚焦區(qū)域內(nèi)用戶在金融業(yè)務(wù)辦理，以及“醫(yī)、食、住、行、文、娛、購”等高頻生活場景，加載京津冀一體化系統(tǒng)互連、卡券互通、商戶互惠、活動互融、業(yè)務(wù)互認(rèn)及權(quán)益互享的“六互”平臺特色，旨在提供更豐富、便捷、同城一體化的綜合服務(wù)。通過將購物、出行等生活場景與金融工具緊密結(jié)合，并輔以惠民補(bǔ)貼，生動踐行了民生銀行以客戶為中心的服務(wù)理念。

“京津冀三地卡”是中國銀聯(lián)首次與商業(yè)銀行發(fā)行跨區(qū)域聯(lián)名卡，這標(biāo)志著雙方在推動區(qū)域支付互聯(lián)互通、構(gòu)建便民惠民金融服務(wù)生態(tài)方面取得又一重要進(jìn)展。接下來民生銀行將繼續(xù)深入落實各區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，積極把握區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略機(jī)遇，強(qiáng)化總分行聯(lián)動及業(yè)務(wù)融合，依托敏捷高效的工作機(jī)制，打造好“本地化、便民化”的消費(fèi)生態(tài)圈，為區(qū)域消費(fèi)經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展和居民品質(zhì)生活注入更大的金融動能。

場景深耕：豐富消費(fèi)線上線下渠道

在金融消費(fèi)領(lǐng)域，信用卡和消費(fèi)生態(tài)的融合正在日漸加深。信用卡作為集支付結(jié)算和消費(fèi)信貸于一體的金融產(chǎn)品，廣泛服務(wù)于持卡用戶的各類消費(fèi)場景，成為促進(jìn)消費(fèi)、惠及民生的重要工具之一。

作為金融領(lǐng)域的重要參與者，民生銀行緊跟國家政策導(dǎo)向，持續(xù)創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，通過優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境、豐富消費(fèi)場景、創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品等方式，不斷促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)，持續(xù)加大對居民消費(fèi)的金融支持力度，以高質(zhì)量金融服務(wù)促進(jìn)消費(fèi)市場“熱辣滾燙”。

當(dāng)前，消費(fèi)場景逐步向線上轉(zhuǎn)移，電子支付需求大幅增加，為了適應(yīng)消費(fèi)趨勢的變化，民生信用卡中心持續(xù)拓展支付場景，不斷提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和客戶滿意度，通過加速推進(jìn)支付快捷綁定，實現(xiàn)電子支付交易業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展。線上方面，聯(lián)合電商平臺，打造多場景、全渠道、一體化的消費(fèi)支付體驗，并推出分期滿額立減、分期隨機(jī)減等活動，為消費(fèi)者提供便捷的分期服務(wù)，助力消費(fèi)潛力釋放。線下方面，持續(xù)深耕餐飲、娛樂、購物等日常消費(fèi)場景，聯(lián)動全國核心商圈、知名連鎖品牌等開展?jié)M減、隨機(jī)減、分期免息等形式多樣的優(yōu)惠活動，為客戶帶來實實在在的折扣與優(yōu)惠，促進(jìn)日常消費(fèi)再升級，助力區(qū)域商圈活力提升。

為給消費(fèi)者提供更具品質(zhì)和個性的商品和服務(wù)，2024年民生銀行攜手沃爾瑪旗下山姆會員商店，推出民生山姆聯(lián)名信用卡。具體的權(quán)益來看，山姆卓越主卡會員使用本人民生山姆聯(lián)名信用卡在中國各大山姆會員商店或山姆官方APP消費(fèi)，可享每月最高800元，全年最高9600元的返利。山姆普通主卡會員每月最高可獲得民生山姆聯(lián)名信用卡專屬的150元返利，全年最高可返1800元。該卡是民生銀行從客戶需求出發(fā)，深化跨界合作，打造出的一張權(quán)益煥新的聯(lián)名卡，以更高價值的返利、更全方位的服務(wù)，著力構(gòu)建更具特色化、更有獲得感的高品質(zhì)生活支持體系。

在跨境旅游熱度回升、服務(wù)消費(fèi)持續(xù)擴(kuò)容的大背景下，銀行信用卡業(yè)務(wù)和消費(fèi)生態(tài)的融合正在加深。6月26日，民生銀行聯(lián)合新加坡航空正式推出民生新加坡航空聯(lián)名信用卡，這是新加坡航空在中國市場首張聯(lián)名信用卡產(chǎn)品，聚焦出境商旅人群，以多元權(quán)益體系與全球支付服務(wù)助力新一輪跨境消費(fèi)升級。該卡集里程累積、會籍快升、機(jī)票獎勵等多項核心權(quán)益，助力金融服務(wù)更好嵌入生活場景，成為信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)國家促消費(fèi)與高水平對外開放政策目標(biāo)的創(chuàng)新實踐。

社區(qū)發(fā)力：全方位呵護(hù)消費(fèi)體驗

社區(qū)是服務(wù)居民群眾的“最后一公里”，在金融支持消費(fèi)領(lǐng)域，社區(qū)金融也是打通金融服務(wù)的關(guān)鍵一環(huán)。

作為國內(nèi)探索社區(qū)金融的先行者，民生銀行自2013年率先在國內(nèi)設(shè)立社區(qū)支行以來，持續(xù)扎根社區(qū)，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢服務(wù)居民多樣化金融需求，已逐步將社區(qū)支行打造成為居民身邊的“家庭財富規(guī)劃師”、商圈里的“實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)點”、社區(qū)中的“美好家園建設(shè)者”。據(jù)悉，民生銀行正在積極搭建“社區(qū)周邊消費(fèi)生態(tài)圈”。2023年，該行便充分發(fā)揮社區(qū)網(wǎng)點的“人緣”“地緣”優(yōu)勢，圍繞社區(qū)附近商戶，打造了“惠聚身邊”小程序，一方面通過線上平臺和線下網(wǎng)點的有機(jī)結(jié)合，為居民提供更實惠、便利服務(wù)；另一方面也為周邊商戶進(jìn)行了引流消費(fèi)，同時提供結(jié)算、小微企業(yè)貸款等一系列配套服務(wù)，真正形成商戶、居民、銀行三方共贏平臺。

發(fā)揮社區(qū)金融的優(yōu)勢，民生銀行多家分行結(jié)合區(qū)域特點，為周邊居民提供安全、高效、貼心的綜合金融服務(wù)，同時積極采取各類惠民生、暖民心舉措，以實際行動踐行“金融為民”。

民生銀行石家莊分行在探索社區(qū)金融與商超場景融合。民生銀行石家莊分行聯(lián)合大型超市將社區(qū)網(wǎng)點作為便民團(tuán)購服務(wù)提貨點，客戶自發(fā)通過團(tuán)購平臺下單，貨物第二天送至各社區(qū)網(wǎng)點，社區(qū)居民在享受便利的同時還可以獲得專屬優(yōu)惠，增加銀行和社區(qū)居民的高頻連接和互動，切實打通社區(qū)客戶服務(wù)場景的“最后一公里”。

民生銀行杭州分行也在積極響應(yīng)政府提振消費(fèi)號召，錨定“便民智慧銀行、普惠服務(wù)銀行”定位，充分發(fā)揮社區(qū)網(wǎng)點渠道優(yōu)勢，融合社區(qū)、商業(yè)、消費(fèi)者等多方主體搭建社區(qū)金融生態(tài)圈，助推社區(qū)消費(fèi)活躍。據(jù)民生銀行杭州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該分行整合優(yōu)勢資源，以多樣化釋放消費(fèi)潛力。圍繞社區(qū)網(wǎng)點周邊商戶進(jìn)行資源整合，共建共享場景化金融服務(wù)生態(tài)體系。通過每月開展“浙+”卡優(yōu)惠活動、每周三開展“聚惠身邊”優(yōu)惠活動，常態(tài)化面向周邊居民客戶投放云閃付滿減券和微信立減金消費(fèi)券，可在生鮮水果、商超便利、休閑茶飲等便民生活場景使用，既給客戶帶去實打?qū)嵉南M(fèi)優(yōu)惠，又為商戶合作引流拓客，三方共同構(gòu)建合作共贏的良好社區(qū)生態(tài)，踐行惠民助商社會責(zé)任。

據(jù)悉，截至今年3月末，民生銀行杭州分行已合作商戶超2500家。同時，該分行聚焦優(yōu)勢場景，以數(shù)字化帶動消費(fèi)活躍，深耕物業(yè)場景，基于總行“物業(yè)通”平臺持續(xù)開展進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)活動。針對物業(yè)公司在生活繳費(fèi)、業(yè)主管理、報事報修等場景的數(shù)字化需求，民生銀行不斷升級更新系統(tǒng)功能，為中小型物業(yè)公司免費(fèi)提供物業(yè)信息化系統(tǒng)，并結(jié)合物業(yè)繳費(fèi)補(bǔ)貼、1分錢拼購等活動投入，實現(xiàn)客戶足不出戶完成繳費(fèi)和優(yōu)惠生活消費(fèi)品采購，提升物業(yè)場景下社區(qū)居民的消費(fèi)體驗。

民生銀行在推出民生山姆聯(lián)名信用卡基礎(chǔ)上，更于2024年12月，建成首家在山姆商業(yè)體內(nèi)的民生銀行社區(qū)支行—北京星光社區(qū)支行，2025年，另三家山姆商業(yè)體內(nèi)的社區(qū)支行：泉州晉江狀元里社區(qū)支行、深圳印力中心社區(qū)支行、合肥繁華大道社區(qū)支行也相繼開業(yè)，將“以客為尊”的價值觀進(jìn)一步融入合作全鏈條，有望實現(xiàn)“金融服務(wù)半徑”與“消費(fèi)生活半徑”的精準(zhǔn)重疊，為客戶提供全生命周期管理和“一站式”綜合金融服務(wù)。

資源傾斜：精準(zhǔn)滴灌守護(hù)需求

金融活水潤澤消費(fèi)的背后，是民生銀行在總行層面構(gòu)建規(guī)劃引領(lǐng)、部門聯(lián)動的高效機(jī)制。在消費(fèi)金融服務(wù)領(lǐng)域，民生銀行聚焦市場需求變化，以“產(chǎn)品創(chuàng)新夯根基、資源傾斜降成本、場景深耕提質(zhì)效、數(shù)智風(fēng)控護(hù)體驗”為抓手，構(gòu)建全鏈條消費(fèi)金融服務(wù)體系，為提振消費(fèi)市場注入強(qiáng)勁動能。 

在創(chuàng)新產(chǎn)品體系方面，圍繞客戶個性化資金需求，民生銀行全面升級消費(fèi)貸款產(chǎn)品矩陣：將個人消費(fèi)貸款自主支付金額上限由30萬元提升至50萬元、個人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限由20萬元提升至30萬元，并靈活延長貸款期限最長至7年，以更充裕的資金支持、更靈活的使用周期，滿足客戶多樣化消費(fèi)需求。針對客戶階段性資金周轉(zhuǎn)難題，民生銀行推出“暖心紓困政策”，優(yōu)化展期、延期還款服務(wù)流程，支持循環(huán)授信續(xù)期功能，量身定制還款方案，助力客戶輕松應(yīng)對資金挑戰(zhàn)。

在優(yōu)化資源保障方面，民生銀行秉持普惠金融理念，優(yōu)化FTP（內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價）資源傾斜機(jī)制，對個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)給予不低于10個基點優(yōu)惠的資源配置，為個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)提供專項優(yōu)惠政策，切實降低客戶融資成本。同時，進(jìn)一步完善盡職免責(zé)機(jī)制，激發(fā)一線服務(wù)活力，確保政策紅利精準(zhǔn)直達(dá)，通過真金白銀的讓利舉措，讓金融活水精準(zhǔn)滴灌消費(fèi)市場，為客戶帶來實實在在的實惠。

在消費(fèi)場景的匹配上，民生銀行立足消費(fèi)升級趨勢，深度挖掘汽車、教育、就業(yè)等重點消費(fèi)場景，結(jié)合市場趨勢定制專屬金融產(chǎn)品，將金融服務(wù)與消費(fèi)場景深度融合。民生銀行相繼推出新能源車貸、車牌貸、新市民貸、裝修貸等特色產(chǎn)品，匹配不同消費(fèi)場景需求。同時通過利率優(yōu)惠、消貸紅包等多元營銷活動，持續(xù)釋放消費(fèi)潛力，以精準(zhǔn)服務(wù)推動消費(fèi)品質(zhì)升級，為美好生活加速。

在風(fēng)險管控方面，民生銀行筑牢合規(guī)與體驗雙重防線，護(hù)航消費(fèi)無憂。以科技賦能風(fēng)險管控，以服務(wù)優(yōu)化客戶體驗，民生銀行通過短信提醒、AI（人工智能）智能外呼等多元化接觸方式，主動、精準(zhǔn)對接客戶需求，引導(dǎo)客戶通過手機(jī)銀行上傳資金用途憑證。在嚴(yán)格落實資金流向監(jiān)控的同時，以極簡操作流程降低客戶負(fù)擔(dān)，實現(xiàn)“指尖上傳、即時反饋”的高效體驗，讓每一筆消費(fèi)都安心、放心，為消費(fèi)市場穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。

總體來看，在供給側(cè)金融支持層面，民生銀行精準(zhǔn)錨定中小微企業(yè)融資需求，創(chuàng)新推出“民宿貸”“汽易融”等特色金融產(chǎn)品，以定制化服務(wù)方案激發(fā)市場主體活力，為消費(fèi)市場繁榮注入源頭活水。

在需求側(cè)金融服務(wù)層面，民生信用卡中心推出特色產(chǎn)品，豐富優(yōu)惠活動，創(chuàng)新服務(wù)模式，激發(fā)居民消費(fèi)熱情；推出“京津冀三地卡”實現(xiàn)區(qū)域一體化消費(fèi)生態(tài)圈；個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新消費(fèi)貸款服務(wù)，多元賦能消費(fèi)升級；各分行推出系列創(chuàng)新舉措，打造消費(fèi)金融創(chuàng)新樣本，如西安分行、汕頭分行等推出“國補(bǔ)貸”產(chǎn)品，以金融杠桿撬動居民消費(fèi)潛力；武漢分行開展碳普惠減排量抵扣貸款利息，激發(fā)全民參與綠色消費(fèi)熱情；上海分行聚焦同業(yè)機(jī)構(gòu)客戶需求，打造一站式綜合金融服務(wù)方案，實現(xiàn)消費(fèi)金融服務(wù)場景的多元延伸。同時多家分行深耕社區(qū)經(jīng)營，打通金融服務(wù)“最后一公里”，賦能社區(qū)消費(fèi)提振。

下一步，民生銀行將持續(xù)深耕消費(fèi)金融領(lǐng)域，以更豐富的產(chǎn)品、更貼心的服務(wù)、更優(yōu)質(zhì)的體驗，為消費(fèi)市場注入持久活力，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)更多“民生”力量。