存夠多少錢才能退休？

近年來，這一話題頻頻登上熱搜，折射出當(dāng)代人對(duì)養(yǎng)老的焦慮與迷茫。如何將有限的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為可持續(xù)的現(xiàn)金流，讓養(yǎng)老錢既能抵御通脹，又能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增值？答案或許藏在專業(yè)養(yǎng)老金融服務(wù)中。

作為金融“五篇大文章”之一，養(yǎng)老金融在應(yīng)對(duì)老齡化的過程中，聯(lián)結(jié)著資金端、服務(wù)端、產(chǎn)業(yè)端，發(fā)揮著重要“樞紐”作用。金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域積極探索和深入布局，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展提供了重要保障。

脫胎于商業(yè)銀行的理財(cái)公司具備天然優(yōu)勢(shì)，成立于2020年7月的信銀理財(cái)，在過去五年來始終將養(yǎng)老金融作為重點(diǎn)賽道積極布局，以“不只是產(chǎn)品”的財(cái)富管理思路為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)能，已在行業(yè)內(nèi)形成示范效應(yīng)。

破局：創(chuàng)新產(chǎn)品體系滿足多元需求

變則通，通則久。

隨著人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問題已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2024年底，我國(guó)60歲及以上人口首次突破3億，達(dá)到3.1億人，占全國(guó)人口的22%。

如何將養(yǎng)老焦慮轉(zhuǎn)化為財(cái)富機(jī)遇？做好養(yǎng)老金融“大文章”是破題關(guān)鍵。金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》指出，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，支持具有養(yǎng)老屬性的儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品發(fā)展。

銀行理財(cái)公司客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好通常介于儲(chǔ)蓄和基金之間，期待產(chǎn)品的收益高于存款而波動(dòng)小于基金，再加上產(chǎn)品投資門檻低，理財(cái)公司發(fā)行的養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品較為容易被個(gè)人投資者接受。

然而，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展面臨三大痛點(diǎn)：

一是需求適配遭遇挑戰(zhàn)。近年來固定收益類資產(chǎn)收益水平迅速下行，傳統(tǒng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)難以契合客戶投資需求。

二是渠道推廣存在卡點(diǎn)。理財(cái)經(jīng)理在向客戶推薦產(chǎn)品時(shí)缺乏有效方法，甚至自身對(duì)產(chǎn)品也缺乏了解、信心不足。

三是能力建設(shè)有待提升。養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的投資管理精細(xì)化程度不足、資金運(yùn)用效率不夠高、資產(chǎn)配置不夠科學(xué)合理。

傳統(tǒng)養(yǎng)老理財(cái)如何突圍？在此背景下，信銀理財(cái)推出“穩(wěn)投+”養(yǎng)老策略理財(cái)產(chǎn)品方案，以資產(chǎn)配置創(chuàng)新、數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能、全周期服務(wù)生態(tài)構(gòu)建為核心，實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老產(chǎn)品在“投資-服務(wù)-體驗(yàn)”三維度上的全面升級(jí)。

經(jīng)過充分調(diào)研和反復(fù)論證，信銀理財(cái)創(chuàng)新提出“穩(wěn)投+”型養(yǎng)老產(chǎn)品策略，將利率交易、可轉(zhuǎn)債、境外債等多策略納入養(yǎng)老理財(cái)配置組合，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)非標(biāo)資產(chǎn)與市場(chǎng)化策略“雙輪驅(qū)動(dòng)”，提升預(yù)期收益，滿足養(yǎng)老需求。此外，“穩(wěn)投+”型養(yǎng)老產(chǎn)品，在產(chǎn)品形態(tài)上結(jié)合長(zhǎng)期封閉式產(chǎn)品和持有期型產(chǎn)品的特點(diǎn)進(jìn)行了創(chuàng)新。

數(shù)據(jù)顯示，截至2025年6月30日，信銀理財(cái)“穩(wěn)投+”系列產(chǎn)品規(guī)模突破90億元，成為養(yǎng)老金融領(lǐng)域的新生力軍。

“穩(wěn)投+”系列產(chǎn)品只是信銀理財(cái)豐富養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品體系，滿足多元養(yǎng)老需求的一個(gè)縮影。從2020年開始，信銀理財(cái)就推出了目標(biāo)日期策略的養(yǎng)老產(chǎn)品，并不斷進(jìn)行策略的豐富，滿足不同投資者的需求。

信銀理財(cái)在養(yǎng)老賽道上面建成了包含穩(wěn)健分紅型、目標(biāo)日期型、目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)型三大類策略和不同風(fēng)險(xiǎn)偏好等級(jí)的產(chǎn)品貨架體系，截至2025年6月30日，產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模857億元；初步覆蓋了不同投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者，對(duì)各類養(yǎng)老場(chǎng)景的投資需要。

“近兩年，我們主要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和投資策略上進(jìn)行了優(yōu)化，使其更加符合投資者的養(yǎng)老需求和投資預(yù)期。”信銀理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，例如，為年紀(jì)較大的“銀發(fā)”群體，提供門檻較低、易于理解的分紅型產(chǎn)品；而為“Z世代”和投資認(rèn)知程度較高的客戶，提供了目標(biāo)日期型、目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品，他們可以結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資判斷選擇合適的產(chǎn)品。

行而不輟，未來可期。在繼續(xù)推進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)品體系建設(shè)的道路上，信銀理財(cái)仍在不斷探索。一方面發(fā)揮公司在貨幣、債券、非標(biāo)領(lǐng)域的投資管理優(yōu)勢(shì)和資源整合優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提升投資業(yè)績(jī)表現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，滿足低風(fēng)險(xiǎn)偏好的養(yǎng)老理財(cái)需求；另一方面持續(xù)提升自身資產(chǎn)配置能力，推出基于多資產(chǎn)、多策略、具備全天候特征的中長(zhǎng)期限產(chǎn)品，豐富養(yǎng)老產(chǎn)品圖譜。

優(yōu)化：深耕生命周期提升服務(wù)體驗(yàn)

養(yǎng)老不是終點(diǎn)沖刺，而是貫穿人生的財(cái)富“馬拉松”。

當(dāng)“90后開始偷偷買養(yǎng)老保險(xiǎn)”成為社交平臺(tái)的熱議話題，當(dāng)“35歲考慮養(yǎng)老規(guī)劃”成為新晉職場(chǎng)共識(shí)，一場(chǎng)席卷全年齡層的財(cái)富保衛(wèi)戰(zhàn)已然打響。

在養(yǎng)老投資中，資金的長(zhǎng)期穩(wěn)定增值是投資者最為關(guān)注的問題之一。為此，信銀理財(cái)采取了拉長(zhǎng)封閉期的管理策略，通過匹配養(yǎng)老投資長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金需求，跨越大類資產(chǎn)市場(chǎng)周期，創(chuàng)造更好的收益。

在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，投資者的陪伴和服務(wù)同樣至關(guān)重要。信銀理財(cái)深知這一點(diǎn)，因此推出了全生命周期陪伴的服務(wù)理念，從投資者初次接觸產(chǎn)品到持續(xù)投資、再到最終領(lǐng)取養(yǎng)老金，每一個(gè)階段都提供全方位、個(gè)性化的服務(wù)支持。

通過定期的市場(chǎng)分析、投資策略報(bào)告以及個(gè)性化的投資建議，信銀理財(cái)幫助投資者更好地理解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、把握投資機(jī)會(huì)。同時(shí)，信銀理財(cái)還建立了完善的客戶反饋機(jī)制，及時(shí)收集和處理投資者的意見和建議，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。

產(chǎn)品價(jià)值的提升與做好服務(wù)升級(jí)必須兩線發(fā)力，缺一不可。近年來理財(cái)凈值化程度逐步提升，同時(shí)低利率環(huán)境造成固定票息提供的安全墊變薄，這些因素導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的波動(dòng)率有增加趨勢(shì)，一旦出現(xiàn)市場(chǎng)波動(dòng)，容易引發(fā)投資者的焦慮，形成不好體驗(yàn)；但一味增加存款等現(xiàn)金資產(chǎn)的占比，又使得產(chǎn)品的目標(biāo)收益率偏低，無法滿足養(yǎng)老投資的增值需求。

信銀理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作為投資經(jīng)理，一是要提升專業(yè)能力，通過科學(xué)配置降低波動(dòng)，讓養(yǎng)老資金在安全基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)更可持續(xù)的增值；二是要建立“長(zhǎng)期主義”，不僅在投資上要“長(zhǎng)錢長(zhǎng)投”、避免短期波動(dòng)干擾，也要加強(qiáng)投資陪伴，幫助普通人把點(diǎn)滴積累轉(zhuǎn)化為未來的安心保障。

近年來，宏觀經(jīng)濟(jì)與國(guó)際形勢(shì)復(fù)雜多變，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和不確定性增大的背景下，做好暖心陪伴，是著力提升客戶幸福感、安全感和獲得感的關(guān)鍵。信銀理財(cái)通過線上線下的有機(jī)結(jié)合，陪伴客戶全生命投資周期，幫助客戶實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的財(cái)富增值目標(biāo)。

在線上，信銀理財(cái)通過W平方公眾號(hào)、中信銀行手機(jī)銀行APP等，提供更加豐富的實(shí)時(shí)資訊、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)分析以及專業(yè)的投資建議，幫助客戶理性看待市場(chǎng)波動(dòng)，增強(qiáng)投資信心。

在線下，信銀理財(cái)安排專業(yè)團(tuán)隊(duì)定期與分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行面對(duì)面溝通，深入了解客戶需求，提供個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案和管理建議。

在信銀理財(cái)“養(yǎng)老金融”版圖上，一支平均年齡33歲的“養(yǎng)老理財(cái)”青年突擊隊(duì)正以蓬勃朝氣改寫行業(yè)敘事。信銀理財(cái)“養(yǎng)老理財(cái)”青年突擊隊(duì)由8名青年業(yè)務(wù)優(yōu)秀人才組成，全員碩博以上學(xué)歷，橫跨公司3個(gè)部門條線。有身經(jīng)百戰(zhàn)的銷售能手，有屢獲大獎(jiǎng)的投資大咖，有十年深耕非標(biāo)的資產(chǎn)專家，有精通代碼的量化達(dá)人……他們用實(shí)際行動(dòng)為養(yǎng)老金融賽道注入全新動(dòng)能。

當(dāng)行業(yè)還在探索養(yǎng)老金融破局之道時(shí)，這群年輕人已交出亮眼成績(jī)單：2024年，信銀理財(cái)“養(yǎng)老理財(cái)”青年突擊隊(duì)牽頭提出養(yǎng)老產(chǎn)品系統(tǒng)開發(fā)需求28項(xiàng)，平均提升了投資管理效率18%；提升銷售平臺(tái)對(duì)接效率，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品申贖頭寸的每日匯總分析，并將產(chǎn)品運(yùn)作簡(jiǎn)報(bào)的制作時(shí)間縮短了50%，有力促進(jìn)了更加及時(shí)、更有溫度的投后服務(wù)。

作為理財(cái)領(lǐng)域的一支“青年特種部隊(duì)”，信銀理財(cái)“養(yǎng)老理財(cái)”青年突擊隊(duì)以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)為核心，依托跨部門青年骨干的復(fù)合型專業(yè)優(yōu)勢(shì)，通過“穩(wěn)投+”等產(chǎn)品創(chuàng)新破解收益困境，以數(shù)字化工具提升投研效能，構(gòu)建“售前充分調(diào)研-售中協(xié)同跟進(jìn)-售后暖心陪伴”的全周期服務(wù)體系，將國(guó)家養(yǎng)老戰(zhàn)略與五先攻堅(jiān)戰(zhàn)略目標(biāo)深度融合，在破解養(yǎng)老金融難題中彰顯了新時(shí)代金融青年的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，為打造領(lǐng)先財(cái)富管理銀行提供了“青年智慧+協(xié)同服務(wù)+科技賦能”的實(shí)踐范本。

“作為從業(yè)者，我們始終要有最專業(yè)的能力穩(wěn)健運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期收益；同時(shí)也要有服務(wù)者的溫度，理解不同群體的養(yǎng)老需求，用通俗易懂的方式幫助投資者理解投資邏輯，提升安全感?！毙陪y理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人如是說道。

護(hù)航：借力政策“東風(fēng)”激活銀發(fā)經(jīng)濟(jì)

莫道桑榆晚，為霞尚滿天。

全力推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提升養(yǎng)老金融服務(wù)質(zhì)效，不僅事關(guān)億萬百姓福祉，更是金融高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)有之義。

自我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)以來，圍繞滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老服務(wù)需求，政府部門、金融機(jī)構(gòu)等從政策、產(chǎn)品、服務(wù)等方面著手建設(shè)，我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展取得明顯成效。

近些年，圍繞老年群體的需求，銀行等金融機(jī)構(gòu)不斷對(duì)服務(wù)進(jìn)行適老化改造。針對(duì)老年消費(fèi)者使用線上服務(wù)普遍面臨的操作難度大、理解難度大、溝通不暢等問題，信銀理財(cái)進(jìn)一步深化老年客群基礎(chǔ)金融服務(wù)保障，推出直銷App適老化功能，并增設(shè)客服“敬老專線”，廣泛開展金融服務(wù)宣教活動(dòng)，讓老年客戶充分體驗(yàn)到更周全、更細(xì)致、更暖心的金融服務(wù)。

2025年3月2日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，提出健全應(yīng)對(duì)人口老齡化的養(yǎng)老金融體系，強(qiáng)化銀發(fā)經(jīng)濟(jì)金融支持，促進(jìn)中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展相關(guān)要求。

我國(guó)人口老齡化程度不斷加深，老齡人口成為市場(chǎng)重要的消費(fèi)人群之一，基于老年群體的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模日漸龐大。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是向老年人提供產(chǎn)品或服務(wù)，以及為老齡階段做準(zhǔn)備等一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和，涉及面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、業(yè)態(tài)多元、潛力巨大。

隨著養(yǎng)老金融的進(jìn)一步發(fā)展，多層次、多支柱的養(yǎng)老保障體系將更加健全，金融機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的深度融合也將為養(yǎng)老服務(wù)的升級(jí)帶來新的契機(jī)。

據(jù)了解，信銀理財(cái)深入研究養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，嚴(yán)格篩選認(rèn)定機(jī)制，優(yōu)先對(duì)接“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”企業(yè)資產(chǎn)。通過與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的深度融合和聯(lián)動(dòng)發(fā)展，信銀理財(cái)不僅拓寬了自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和收入來源，還為投資者提供了更多與養(yǎng)老相關(guān)的投資機(jī)會(huì)和增值服務(wù)。

“‘銀發(fā)經(jīng)濟(jì)’與養(yǎng)老金融產(chǎn)品契合度很高，我們將創(chuàng)設(shè)更多養(yǎng)老產(chǎn)品來投資優(yōu)質(zhì)的‘銀發(fā)經(jīng)濟(jì)’產(chǎn)業(yè)?！毙陪y理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一方面，這些企業(yè)發(fā)展前景比較好，投資者可以獲得更好收益，另一方面養(yǎng)老資金具有長(zhǎng)期、穩(wěn)定的特點(diǎn)，也為企業(yè)開展經(jīng)營(yíng)提供了更好的支持。

人口老齡化是社會(huì)發(fā)展的重要趨勢(shì)，更關(guān)系著千家萬戶的平安與幸福。在可預(yù)見的未來，老年人對(duì)高品質(zhì)、多元化的養(yǎng)老服務(wù)需求將更加旺盛。“信銀理財(cái)打造‘不止于產(chǎn)品’的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，用心用情做好養(yǎng)老金融大文章?！?信銀理財(cái)總裁董文賾指出，信銀理財(cái)將繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，引領(lǐng)養(yǎng)老金融行業(yè)的發(fā)展潮流，為推動(dòng)中國(guó)養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)堅(jiān)實(shí)力量。

在長(zhǎng)壽時(shí)代與財(cái)富覺醒的雙重驅(qū)動(dòng)下，養(yǎng)老焦慮正在轉(zhuǎn)化為推動(dòng)行業(yè)變革的積極力量。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品以及服務(wù)模式，當(dāng)全民養(yǎng)老意識(shí)深度覺醒，這場(chǎng)關(guān)乎每個(gè)人幸福晚年的財(cái)富“馬拉松”，正在書寫新的可能。