進入2025年，政策層面漲工資的利好消息接連傳來，45歲的吳迪可謂既喜又憂。

今年3月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)的《提振消費專項行動方案》明確提出了城鄉(xiāng)居民增收促進行動，包括要促進工資性收入合理增長、拓寬財產性收入渠道等。此后，福建、廣東、貴州等地陸續(xù)上調了最低工資標準。

吳迪是第一批感受過工資快速上漲的職場人士之一。2003年，他初入職場時月工資不足1000元，此后工資收入進入快速上漲通道。國家統(tǒng)計局顯示，2003年至2024年可謂工資增長的黃金時期，二十年間城鎮(zhèn)職工月工資上漲約10倍。

得益于工資收入增長，他從一個一窮二白的農村學生到在成都擁有兩套住房。只是習慣于高收入、高支出模式之后，他的中年危機感也越發(fā)濃厚——近兩年，因為所在行業(yè)景氣度的起伏，他的工資增長雖可以滿足一家老小的衣食，但孩子的課外教育支出還在不斷增長，動輒數(shù)萬元的夏令營經常超出家庭的支出計劃。

他感慨道：“如果短時間內拿不出那么多錢，就只能四處求人，但求人借錢的滋味其實很不好受。”

互聯(lián)網(wǎng)資金借貸模式，數(shù)次成為吳迪解決資金危局的唯一渠道。如同吳迪一般，越來越多數(shù)據(jù)顯示，中年人越發(fā)習慣于使用來自平臺借貸的應急資金。

奇富借條的數(shù)據(jù)就顯示，近幾年用戶的復借率在穩(wěn)步上升——2022至2024年，平臺的復借率分別為88.7%、91.6%、93.1%。在平臺上億用戶中，主力用戶群體的年齡段為35—55歲，他們的身份既有小包工頭、餐飲老板等小微企業(yè)主，也有數(shù)千萬急需資金周轉的普通人。

最為關鍵的是，在使用平臺借貸過程中，中年人往往會謹小慎微地維持借貸資金與日常收入之間的平衡。他們深知，資金穩(wěn)則家庭穩(wěn)定。近三年，奇富借條的壞賬率也均維持在2%左右。

資金缺口總是突如其來

2003年，從一所一本院校畢業(yè)后，吳迪順利進入傳媒行業(yè)并趕上了時代浪潮。一方面，他主要負責互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的內容寫作，而當時互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)正處于風口期；另一方面，老家趕上了拆遷，家里在當?shù)乜h城意外擁有了一間商鋪和一套住房。

得益于鋪面租金和工資收入，他的小家庭每月都能維持收支平衡。直到2022年，購買學區(qū)房和兒子上高中的雙重壓力打破了這樣的平衡。

小時候，父母并不重視吳迪的教育，父母常掛在口頭上的一句教誨是“能讀就讀，不能讀就拉倒”。因為自己的坎坷學習經歷，他格外注重孩子的教育。

每一年，孩子教育支出也是家庭日常開支的大頭——孩子每年的寒暑假研學和補習費用就需要6萬元，學校附近的租房費用約4萬元。每一次研學，他都會給孩子精細挑選全國知名本科院校的夏令營。

2022年夏天，他掏空了家里所有存款用于購買孩子所需的學區(qū)房，恰巧此時孩子的夏令營還需要一筆數(shù)萬元的資金。在此之前，周邊好朋友已經向他借了一筆資金并承諾在他買房時還款。但當他購買學區(qū)房時，朋友卻因為其他原因短期內沒辦法履行承諾。

2024年，由Dezhuang Hu、Hongbin Li等學者進行的一項研究發(fā)現(xiàn)，教育支出隨著孩子教育階段的提高而增加。具體來說，教育支出從學前或小學階段的每年平均3594元增加到普通大學或更高教育階段的20192元。

他說：“實在不忍心讓孩子把夏令營計劃擱淺，但又拉不下臉去找朋友借錢。人到中年，這種資金缺口往往讓人措手不及。”

相比于中年白領們，同樣享受過時代紅利的中小微企業(yè)主們，也在近幾年越發(fā)感受到突如其來的資金缺口。

工信部數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國中小微企業(yè)數(shù)量達4800萬戶，比2012年末增長2.7倍。但近兩年，因常處在資金鏈中下游，中小微企業(yè)的長賬期問題逐漸顯露。《中國供應鏈服務及產融調查報告(2025)》顯示，2024年前三季度，中小企業(yè)應收賬款周轉天數(shù)由2023年的116.09天延長至134.80天。

2019年，姚慶就精準地踩中了“房地產市場高歌猛進”的風口。那一年，全國房地產開發(fā)投資同比增速達9.9%。在他所處的四線城市，建筑市場更是繁榮。

一開始，他只雇傭三位農民工承接零星的分包項目。隨著業(yè)務流程的熟練，他帶領的建筑工人兩年內就增長至十余位，并成立了自己的建筑公司。

因為房地產行業(yè)正處風口，姚慶和當?shù)赝袀兘洺扇慕栀J平臺或銀行貸款來解決短期資金周轉問題。并且只要存在有利可圖的建筑項目，他都會帶領團隊以“擠破頭”的姿態(tài)去競爭。他也曾擔憂過資金風險，但是“大項目、高利潤”模式的誘惑顯然更大。

他說：“在市場擴張期，獲得的工程項目越多，企業(yè)潛在的利潤空間就越大。最高峰時，公司就曾主導過一個產值約2億元的項目。”

于是，當房地產行情出現(xiàn)劇烈波動時，賬期問題開始顯現(xiàn)。

在建筑工程行業(yè)，中小型包工頭通常需要在前期墊資支付工人工資和購買建筑材料，在項目完工或進行一段時間后，包工頭才能獲得項目資金結算。因此，建筑團隊規(guī)模越大、上游公司資金支付周期越長，中小型包工頭的墊資壓力便會相應上漲。

姚慶說，通常情況下，甲方結算項目資金的周期為3個月至一年時間不等，但建筑工人沒辦法承擔這樣的工資支付周期。“夾在中間的包工頭們，就只能四處借錢來應對回款慢的問題。”

“錢沒那么好借”

最近幾年的春節(jié)前夕，都是姚慶一年中最忙碌的時期。他需要奔走在上游建設公司和當?shù)馗鱾€銀行間，確保建筑隊中每一位農民工工資都能及時到賬。

在姚慶的建筑公司中，多數(shù)農民工年齡在40—50歲之間，他們依靠每個月的工資養(yǎng)家糊口，一年中大約有十個月需要奔走在各個工地中，平均工資在當?shù)匾菜阋豁椫懈呤杖搿?/p>

他說：“建筑團隊成員絕大多數(shù)是四五十歲的中年農民工，他們是家庭中的頂梁柱。因此，即使公司的工程款賬期被延長，我們也要想方設法把工錢準時發(fā)放給工人，讓大家開開心心過春節(jié)。”

2016年，在第一次創(chuàng)業(yè)經歷中，短短一個多月，姚慶就因為合作伙伴出現(xiàn)資金問題而被迫宣告終止。

第一次創(chuàng)業(yè)失敗的經歷并沒有打消他創(chuàng)業(yè)的念頭。外出務工三年后，他就帶著積攢的資金回到老家，開始另辟賽道進入建筑行業(yè)，承包當?shù)匦⌒偷氖姓⒔ㄖこ獭Ｒ煌鶡o前和無懼摸爬滾打的性格特點很快讓他站穩(wěn)腳跟。

如同第一次創(chuàng)業(yè)中，近幾年資金困局場景再次重現(xiàn)。為了能及時籌集資金，姚慶嘗遍了借錢的酸甜苦辣。

他苦笑著說：“錢真的沒那么好借。尤其是春節(jié)前夕，工人等著錢過春節(jié)，但如果上游公司仍遲遲未支付資金，自己就只能四處求人。”

在資金周轉最窘迫時期，姚慶用掉了當?shù)劂y行提供的低息創(chuàng)業(yè)資金貸款和攢下的創(chuàng)業(yè)資金，卻依舊有幾萬元的資金缺口。相比于數(shù)百萬甚至上千萬的項目工程規(guī)模，這樣一筆資金可謂微不足道。但是當企業(yè)資金無法及時回流時，幾萬元都能成為一座難以靠自身逾越的“大山”。

按照國家市場監(jiān)管總局的統(tǒng)計，截至2024年9月底，像姚慶這樣的個體工商戶達1.25億戶。他們是中國經濟版圖中最基層的市場主體，也在穩(wěn)定就業(yè)、改善民生等方面發(fā)揮著不可替代的作用。只是由于部分中小微企業(yè)缺乏各類納稅信息等原因，出臺的一系列貸款幫扶政策難以觸達他們或者難以滿足他們靈活的資金需求。

因為資金短期內無法周轉，同為中小微企業(yè)主的張亭，也時常面臨企業(yè)短期擴張節(jié)奏被打亂的困局。

2019年，在奶茶市場逐漸火熱之際，張亭敏銳地嗅到了其中的商機，隨即準備大展身手，加盟多家奶茶店以搶占市場。按照同行分享的經驗，他準備了企業(yè)經營資料、財務報表等各項材料去做資金借貸，卻最終因為缺乏足夠可抵押的固定資產等問題而四處碰壁。

2025年5月，新華社研究院中國企業(yè)發(fā)展研究中心與中小企業(yè)數(shù)據(jù)研究院聯(lián)合發(fā)布的《2024年中國中小企業(yè)融資發(fā)展報告》提出，一方面，經濟下行可能使金融機構在放貸時更加謹慎，對中小企業(yè)的融資需求進行更為嚴格的審核；另一方面，中小企業(yè)自身在市場競爭加劇、成本上升等壓力下，可能在融資決策上也更加審慎，或者其自身條件難以滿足金融機構的放貸標準。

在競爭激烈的餐飲業(yè)，商機稍縱即逝，慢一步就意味著在搶占區(qū)域市場上落后一大截。時至今日，那段時間四處借錢的窘境他依舊印象深刻。

張亭說，只有真正為借錢四處奔波時，才能深切懂得“一分錢難倒英雄漢”背后的辛酸。

靈活，救急

在茶余飯后中，資金問題是吳迪與中年朋友聊天的高頻詞。

有一次，一位朋友就和吳迪吐槽起了資金周轉的難處。當初，這位朋友因為家庭的一場意外，短時間內出現(xiàn)了數(shù)萬元的資金缺口，后續(xù)四處籌集資金時才真切體會到人情冷暖。

朋友描述的種種籌集資金場景，讓他想起了當初為孩子夏令營費用發(fā)愁的自己。于是，吳迪就向朋友講述了自己因為資金周轉不過來，機緣巧合之下，使用了奇富借條。按照平臺要求填寫完個人信用信息后，只等待了不到半小時，就解了資金困局。

從未使用過互聯(lián)網(wǎng)平臺借貸的朋友半信半疑，但因為著急用錢，還是下載了奇富借條并做了貸款流程申請。結果兩人飯局還未結束，資金就已到賬了，并且資金借貸周期和所需的利息也一目了然。

吳迪表示：“人到中年，在需要急用錢時很難向家人、朋友開口，人情債最難還。互聯(lián)網(wǎng)平臺借貸模式相當于讓中年人有了一筆應急資金，應對突發(fā)資金需求時也有了更多底氣。最為關鍵的是，平臺借貸模式擁有極大的便利性。”

除了個人使用的便利性，多位中小微企業(yè)主也反饋，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺靈活的資金借貸也很契合企業(yè)的資金需求。

在張亭擴張旗下餐飲企業(yè)規(guī)模過程中，靈活的資金需求就經常以各種形式出現(xiàn)，資金額度從幾萬元至百萬元不等。其一，一些承包的餐飲項目需要提前墊付資金用于采購食材，并且資金需求通常比較著急；其二，在發(fā)掘出一個市場前景良好的新餐飲項目或一家位于熱門商圈的門店后，一定時期內需要騰出較多資金用于門店投資建設；其三，短期內需要部分資金用于應對個別項目資金回籠不及時的問題。

從2020年開始，張亭多次使用奇富借條等渠道實現(xiàn)企業(yè)資金的靈活周轉。尤其令他印象深刻的是，在提交完各項申請資料后，奇富借條的審核流程十分迅速，通常情況下資金能在申請當天或第二天到賬。他說，在企業(yè)急用錢時，自然會選擇優(yōu)先到賬的借貸平臺。同時奇富借條的額度靈活度、還款方式也都符合中小微企業(yè)的資金需求。

2020年，在餐飲業(yè)整體面臨受到沖擊的背景下，張亭曾頻繁地使用奇富借條以幫助企業(yè)渡過難關。現(xiàn)如今，他已成功度過資金困局。更為重要的是，他已在餐飲業(yè)闖出了一片屬于自己的小天地。

把錢花在刀刃上

“勇敢的人，先享受世界”。

因為工作原因，吳迪曾多次注意到高利貸等借貸亂象。他開始也有所擔心和顧慮，他只想安全、可靠地借貸還貸。

在奇富借條上借貸半年之后，吳迪按原計劃順利還清了所有的資金。因為良好的使用體驗，一年后，他再次在奇富借條上借了20余萬元用于裝修房屋。

兩次借貸資金之前，他也都嚴格計算和把控了還款節(jié)奏。他說，十分清楚自己的財務狀況，還貸占每月收入的比例均在可控范圍內，因此后續(xù)還款也就沒太大壓力。“其實兩次使用下來，只要利用得當，還是非常方便的。”

采訪中，多位采訪人也提及，一開始自己都是謹慎小心的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，但熟悉之后，反而會將其當作一種常規(guī)的資金利用方式。

出于公司成本把控需要，張亭在每一次使用平臺借貸前，都會嚴格計算所需的資金總額和貸款時長。例如新開一家餐廳前，他會提前詳細計算加盟費、設備采購費、員工培訓費等，從而計算出所需的借款總額；同時謹慎推算店鋪毛利率、盈利周期等來綜合計算貸款時長。

張亭的經營理念是，短期借貸是為了促進企業(yè)更穩(wěn)健地發(fā)展，公司也從未出現(xiàn)過逾期還款的情況。

在多次使用借貸平臺過程中，張亭也積累了經驗。在第一次使用借貸平臺時，他就綜合對比了不同平臺的貸款利息、資金到賬速度等，多方取舍后才決定使用奇富借條。

他說：“企業(yè)通常會儲備3—6個月的現(xiàn)金流以備不時之需。借貸是為了企業(yè)多元化發(fā)展和能更快地抓住市場機遇，堅持儲備現(xiàn)金流是為了給企業(yè)留下調整經營策略的余地。要把錢花在刀刃上。”

張亭說，接下來如果有好的商機，依舊會使用平臺借貸來快速占領市場。對于小微企業(yè)而言，平臺借貸模式不僅能“雪中送炭”，也能“錦上添花”。只要企業(yè)提前評估市場風險、嚴控財務收支，按時還款以維護企業(yè)信譽，借貸資金反而會成為企業(yè)增長過程中的第二重動力。

（應采訪人要求，吳迪、姚慶、張亭系化名）

張慶/文