今年6月26日，金融監管總局、中國人民銀行聯合發布《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》，實施方案提出，未來五年基本建成高質量綜合普惠金融體系，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。

7月14日，中國人民銀行信貸市場司司長彭立峰在國新辦舉行新聞發布會上表示，下一步，人民銀行將開展金融服務能力提升工程，引導普惠小微貸款、民營經濟貸款合理增長，并持續加大金融資源要素投入，全面推廣全國中小微企業資金流信用信息共享平臺，支持信貸資金精準直達信用白戶、支早支小等普惠領域。

當前，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融是金融機構服務實體經濟高質量發展，服務人民美好生活的重要著力點。伴隨國務院辦公廳印發《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》，各消費金融機構積極響應部署，充分發揮消費金融牌照優勢和科技稟賦，立足自身優勢，通過數字化轉型與服務模式創新，在促進經濟結構優化升級、推動綠色低碳轉型、提升民生服務質效等方面取得顯著成效。

筑牢科技底座 構建數字金融創新體系

面對數字經濟時代金融服務效能提升的核心訴求，通過關鍵技術攻關加快數字化轉型，已成為金融機構發展的必然選擇。這不僅能推動金融機構提升服務效率，還能顯著降低運營成本。在數字化轉型的過程中，金融機構能夠更精準地服務實體經濟，滿足不同企業的金融需求。同時，數字化技術還能實時監測風險，增強防范金融風險的能力，為金融市場的穩定發展提供有力保障。

作為一家人工智能技術驅動的數字金融機構，馬上消費消費從創立之初，就確定了“能力全閉環、科技全自主”的發展方向，目前馬上消費金融打造了一支超3200人，占員工總數70%以上的科研隊伍；從0到1建設了超1000個，覆蓋風控、客服、營銷、資管業務全流程，領先全行業的核心科技系統。

面對AI金融科技浪潮，招聯積極擁抱創新，推出開源大模型“招聯智鹿”及其迭代版本“智鹿二代”，提升金融場景處理能力，實現從“可用”到“可靠”的跨越。該大模型已廣泛應用于招聯消費金融業務，成為提升服務效率和用戶體驗的關鍵。

海爾消費金融已投入20億元用戶科技研發，另外打造了一支專業的科技團隊，占全體員工的比重超70%。其自主研發的400多個應用服務覆蓋貸前、貸中、貸后等環節，如智能獲客、智能風控、智能客服等，進一步提高了普惠金融的覆蓋面和金融的可獲得性，同時提升了服務能力。

海爾消金首席信息官梁樹峰近日在參加活動時表示，當前金融科技已進入AI驅動業務重構的新紀元，大模型技術正推動行業從“效率提升”向“價值重塑”的跨越，成為催生金融新質生產力的核心引擎。“AI不再是輔助工具，而是定義新業務模式的核心動能。”在這一階段，技術不僅能提升效率，更從根本上改變金融服務的底層邏輯，推動金融行業從“人力密集型”向“智力密集型”轉型。

建信消費金融建立“人工智能+”工作機制，依托建設銀行總行人工智能中臺技術能力，將以企業級視角持續推動人工智能在智能客服、風險防控、客戶營銷、合規管理等領域應用。據悉，目前建信消費金融已在智能客服會話、智能票據審核等方面實現落地，有效賦能業務發展，提質增效。

為推動業務轉型升級，中郵消費金融持續深化創新與變革。多年來，公司著力加強在人工智能、區塊鏈、大數據風控及智能測試等前沿技術領域的研究與應用探索。截至目前，公司已累計申請專利146項，其中104項已獲授權；同時，成功登記計算機軟件著作權121項。這些技術創新成果為公司實現高質量發展提供了堅實的支撐。

在面對消費金融行業客群分散、風險波動的特性時，中原消費金融風控團隊以數字化轉型為抓手，建立了“數據+模型+策略”三位一體的風險管理模式。通過整合并衍生數萬維的風險特征變量，結合自適應的算法模型，實現了客戶風險識別數據化、反欺詐防控智能化、風險評級實時化，模型管理標準化，形成對業務全流程的風險防控體系。

在數字經濟浪潮下，各家消費金融機構主動探索數字化轉型新路徑。推動金融資源向科技創新領域傾斜，展現出對科技金融和數字金融的深度布局與堅定決心。通過引入先進技術，優化業務流程，提升服務體驗，消費金融機構正努力在激烈的市場競爭中占據優勢，為消費者提供更加便捷、高效的金融服務，同時也為金融行業的創新發展注入了新的活力。

踐行責任使命 構筑普惠金融生態體系

作為普惠金融戰略的重要實施主體，持牌消費金融機構通過差異化產品設計持續降低服務門檻，提升了金融服務的可獲得性，有力推動了行業在普惠領域的深入發展。

建信消費金融依托“科技+數據”雙輪驅動，秉承創新、普惠、共享理念，以客戶為中心，充分保障消費者權益，為客戶提供多種貸款產品選擇。“福貸”支持自主提現，“福分期”支持場景消費分期，“數幣貸”支持貸款直接發放至建行數字人民幣錢包，全面打造數字普惠金融生態。

在服務新市民群體方面，中原消費金融創新打造“線上+線下”全場景服務模式：通過“中原消費金融APP”為快遞小哥、外賣騎手等新就業形態勞動者提供小額分散的信貸服務；依托“柚卡APP”的專屬客戶經理模式，為小微企業主等群體提供更高額度的消費金融支持。數據顯示，公司累計服務新市民用戶達300萬人次，放款金額超過47億元，其中為超過23萬信用白戶建立首筆信貸記錄，有效破解了傳統金融服務中的信息鴻溝難題。

在深耕普惠金融領域，馬上消費聚焦新市民、新就業大學生等人群，提供靈活便捷的小額零售金融產品，通過數字化賦能提升服務質效，增強金融服務的觸達性和可獲得性。截至2024年底，累計服務超過2億用戶，遍布全國31個省級行政區劃，帶動商品交易額過萬億元。

完善ESG矩陣 綠色金融與養老金融協同發展

綠色金融圍繞經濟社會綠色轉型，完善金融體系、豐富產品服務，助力碳達峰碳中和，為綠色發展提供高質量金融支持。消費金融機構正加速釋放以綠色消費為引領的發展新動能，不僅聚焦于消費升級與內需擴大的核心任務，更致力于開辟綠色消費的新航道。

螞蟻消費金融通過提升綠色消費信貸資產識別效率、為綠色消費貸款提供優惠等措施，推動綠色生活方式的普及；在建信消費金融“以舊換新”消費專區，精選多款綠色家電、智能家居等商品，支持客戶分期購買，部分商品還有全額免息優惠，促進“以舊換新”消費。平安消費金融則通過開展舊“書”煥“綠”線下活動，現場發放以咖啡渣為主要原料的低碳產品，吸引白領、新市民等消費者關注，引導大家共建綠色低碳生活。

海爾消費金融在今年4月發行了行業首單“科技金融+綠色金融”（ESG）可持續發展掛鉤銀團貸款。就綠色金融方面，我司推出的智家分期服務，是針對海爾綠色、低能耗的空調、洗衣機、冰箱等進行0息分期，促進綠色產品消費。

在養老金融領域消費金融機構也在持續創新探索。馬上消費金融自主研發聲紋活體識別與身份核驗系統，以推進智慧金融適老化發展；中銀消費金融聯合多方開展金融知識宣傳，以面對面講解、情景模擬等形式揭露“養老項目”詐騙等常見騙局，為老年群體答疑解惑；金美信消費金融為退休老人精心策劃金融知識游園會，幫助老人在輕松愉快的氛圍中提升反詐意識和風險防范能力。

在科技助力鄉村振興，拓寬涉農客群金融服務場景方面。中郵消費金融深入調研涉農數據，豐富客群畫像，提升面向涉農客群的消費信貸服務能力。截至6月底，通過百行征信、樸道征信接入多維度涉農數據，豐富客群畫像，引入“中和農信”等專業合作機構，通過三方合作模式定向獲客，提升涉農業務規模。二是積累科技成果，以創新與變革推動業務轉

在數字化轉型浪潮下，消費金融機構的普惠實踐已從單純的技術應用邁向更深層次的金融生態重構。這場變革不僅關乎效率提升，更蘊含著金融服務本質的重新定義：當AI技術逐步消弭信息不對稱，當大數據風控實現精準風險定價，普惠金融正在突破傳統服務邊界的桎梏。

（經濟觀察網 胡群/文）