2025年8月12日，《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》和《服務業經營主體貸款貼息政策實施方案》同時公布。

這兩項貼息政策由中央財政直接發力支持，被業內稱作金融“國補”，與當前正在推進的以舊換新專項“國補”形成聯動。

兩項貼息方案發布后，農行、工行、中行、建行、郵儲、交行六大國有大行迅速響應，明確將按市場化、法治化原則落實貼息。

8月13日，在國務院新聞辦公室舉行的新聞發布會上，財政部副部長廖岷表示，與以往直接財政補貼相比，兩項貼息政策的特點是和金融政策協同發力，來發揮公共資金的引導作用，撬動更多金融活水流向真正的消費領域，以激發消費潛力，提升市場的活力。

值得關注的是，此次貼息為中央財政首次對個人消費貸款進行貼息。

東方金誠金融業務部高級副總監李倩表示，對消費者而言，直接利好體現在借貸成本的大幅下降：年貼息1個百分點，優質客戶實際借貸利率可低至2%左右，顯著減輕消費者的借貸壓力。對銀行而言，影響出現分化：全國性經辦機構受益顯著，貼息刺激消費貸需求，規模擴張可對沖凈息差壓縮的影響，而地方中小銀行被排除在國補外，可能面臨客戶分流的情況。李倩認為，消費貸貼息政策對消費者和銀行影響顯著，落地執行需精準施策。

誰能申請？什么時候能享受？去哪辦理？如何辦理？針對居民關心的十個熱點問題，經濟觀察報記者進行了梳理。

一、誰可以申請消費貸、服務業經營貸貼息？

個人消費貸款貼息面向居民個人。

 服務業經營主體貸款貼息面向餐飲住宿、健康、養老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育8類消費領域服務業經營主體，貸款資金用于經營活動。

二、具體的貼息范圍有哪些？

個人消費貸款為居民個人使用貸款經辦機構發放的個人消費貸款（不含信用卡業務）中實際用于消費的部分，具體涵蓋兩類情況：一是單筆5萬元以下的消費；二是單筆5萬元及以上、用于家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域的消費。對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。

服務業經營主體貸款貼息面向的8類消費領域服務業主體，需要在2025年3月16日到2025年12月31日與銀行簽訂貸款合同，而且已經收到貸款資金。

三、能享受貼息政策的期限是多久？

個人消費貸款的貼息期限為2025年9月1日至2026年8月31日。服務業經營主體貸款的貼息期限為2025年3月16日至2025年12月31日。

政策到期后，可視實施效果研究延長政策期限、擴大支持范圍。

四、貼息后，貸款利率能到多少？

 個人消費貸款和服務業經營主體貸款貼息年化比例均為1個百分點。其中，個人消費貸款貼息比例大體相當于目前商業銀行個人消費貸款利率水平的三分之一，目前個人消費貸款利率在3%以上，貼息后個人消費貸款利率可低至2%左右。

五、具體能貼多少錢？

個人消費貸款中，對于單筆5萬元以下的消費，按照實際金額計算貼息，多筆疊加以后，在同一家貸款機構最高可以享受貼息1000元，對應符合條件的累計消費金額10萬元。

對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元為上限來計算貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費的貼息以后，在同一家貸款機構最高可享受貼息3000元，對應符合條件的累計消費金額30萬元。

 服務業經營主體單戶享受貼息的貸款規模最高可達100萬元，單戶享受貼息最高可達1萬元。

六、哪些銀行可以辦理？

個人消費貸款經辦機構為6家國有大型商業銀行、12家全國性股份制商業銀行，以及深圳前海微眾銀行股份有限公司、重慶螞蟻消費金融有限公司、招聯消費金融股份有限公司、興業消費金融股份有限公司、中銀消費金融有限公司5家個人消費貸款發放機構，共計23家機構。

服務業經營主體貸款經辦機構為2家政策性銀行、6家國有大型商業銀行、12家全國性股份制商業銀行，共計21家機構。

七、具體怎么辦理？

個人消費貸款借款人在申請個人消費貸款簽訂相關貸款合同的同時，只需要增加一個操作，就是要授予貸款經辦機構相關權限，允許其識別貸款發放賬戶或者指定賬戶的交易信息。

服務業經營主體貸款借款主體不需要進行貼息的申請，只需要按照正常的信貸流程在銀行辦理貸款即可。 

八、已經簽訂的貸款合同怎么辦？

對于已經簽訂的貸款合同，個人消費貸款經辦機構可通過簽訂補充協議等方式來取得借款人的相關授權。貸款經辦機構將根據借款人的實際消費情況，按照政策規定的貼息比例、貼息上限等要求來計算財政貼息金額。在定期收取貸款利息的時候，直接扣減由財政承擔的貼息資金。借款人可通過短信、手機APP（移動應用程序）等方式知曉享受財政貼息的具體情況。

期限內，服務業經營主體貸款的經辦銀行收到財政貼息資金以后，對經營主體已經支付的利息，一次性向經營主體返還對應的貼息資金。對于經營主體未來需支付的利息，貸款經辦銀行在后續按期收取時，直接扣除對應的貼息資金。

九、個人消費貸款資金用途有何要求？

個人消費貸款貼息政策支持的是消費者合理的借貸需求和真實的消費行為，如果借款人使用個人消費貸款用于一些非消費領域，或是其他違規套利行為，這不屬于政策的支持范圍，將無法取得貼息資金。

服務業經營主體貸款貼息的條件是要將貸款資金用于經營活動。貸款資金必須合規用于正常的經營活動，例如拓展空間、優化布局等，不能用于投資理財和套利活動。另外，同一筆貸款不得重復享受中央財政其他貼息政策；已享受地方財政相關貼息政策的，此次貼息不得超出扣除已有貼息后的實際利率水平。

十、還有哪些需要注意的地方？

多家大行同時提醒，辦理貼息不收取任何費用，且未委托官方渠道外的機構或個人代辦，呼吁客戶警惕詐騙，通過銀行官網、微信公眾號及網點等官方渠道了解具體事宜。

（作者 劉穎）