4月23日，水滴保聯合君龍人壽正式發布“健康投保價低、帶病可買可賠”的高性價比長期重疾險——“大力水手”，該產品不僅為健康人群提供了低價方案，針對帶病人群更是大幅降低投保門檻，核保尺度突破歷史，率先將甲狀腺結節4a級、乙肝大三陽等19種傳統拒保疾病納入可承保范圍，并創新推出“動態健康激勵機制”，重疾保額有機會二次增額10%，或直接降費。目前，大力水手已在水滴保、深藍保、學霸說保、奶爸說保等平臺上線推廣。

健康人群費用更低，甲狀腺結節4a、乙肝大三陽、痛風等超50種疾病核保更友好

面向健康人群，“大力水手”具備更有競爭力的費率優勢。以30歲身體健康的女性為例，基礎責任購買50萬保額，保到70周歲，分30年繳費，每年的費用僅需3400元，如果選擇30萬保額，其他條件不變，每年的保費為2040元。

面向帶病人群，“大力水手”在保障責任上突破了長期重疾險核保歷史，乙肝大三陽、類風濕關節炎等19種傳統拒保疾病也可投保，甲狀腺結節4a級、痛風等35種疾病核保尺度大幅放寬。25歲的張女士（化名）患有乙肝大三陽，想為自己規劃一份重疾保障，但苦于無險可投，直到通過“大力水手”獲得人生第一份重疾險，“終于可以安心了”，張女士說到。

水滴保總經理冉偉介紹：水滴保在過往的服務中發現，咨詢長期重疾險的用戶中，大約有三分之一因為健康情況而被拒之門外。然而，我國患有高血壓、肥胖、高尿酸、糖尿病、甲乳肺結節等帶病人口數量已經達到4億，這部分人群的保障需求又是十分迫切的。數據統計，2020年我國帶病人群全年醫療花費高達2.5萬億至3萬億元，保費卻僅占整體健康險保費的6%，是整個行業必須直面的責任缺口，也是“大力水手”誕生的原點。

創新動態保障激勵：重疾保額可二次增額10%，符合條件直接降費

除核保突破外，“大力水手”開創性地引入健康管理互動機制，隨著用戶健康狀態的改善，保險責任及保費可以動態調整：若健康體投保，且兩年后體檢仍符合標準，重疾保額自動提升10%；如果帶病體用戶兩年后體況改善至標準，可降低保費或恢復被除外的保障。

以甲狀腺結節4a級用戶為例，傳統重疾險通常直接拒保，大力水手則可支持“除外承保”（即甲狀腺相關重疾不保，其他疾病可正常賠付），如兩年后用戶體檢指標符合要求，則可以正常承保，即甲狀腺相關重疾也可正常賠付。

“這打破了保險業‘投保即終點’的傳統邏輯。”君龍人壽總經理助理趙建林表示，“我們為 ‘大力水手’ 配備了全方位的健康服務矩陣，重點打造了‘主動式健康管理’ 和 ‘多病種早篩’ 兩大核心服務，實現對用戶健康數據的實時監測與干預，將健康管理從 ‘事后補救’ 轉變為 ‘事前預防’，幫助用戶實現‘早診、早治、早康復’。”

AI助力重疾險擴容，水滴保用科技助推4億帶病用戶“有保可醫”

冉偉表示，水滴保在服務中發現，帶病體用戶身體條件相對復雜 ，核保流程耗時長，單均成交周期約達到健康體保單的3倍。為更好提升帶病用戶購險的流暢度，“大力水手”歷經1年多時間精心打磨核保規則，最終實現智能核保可以解決500多種疾病的告知，90%以上健康告知問題可實現實時核保結論輸出。并同步搭配專屬人工核保團隊，實現復雜問題當天反饋，最快3個工作日即可出具核保結論，最大限度地縮短用戶核保等待時間。

在AI賦能下，水滴保基于多年行業實踐，依托長期積累的保險預核保、疾病協賠、健康增值服務等豐富的數據集，聯合保險公司推出了多款覆蓋慢病人群的醫療險和重疾險，能夠為產品設計提供更多維度的參考，更好地把握風控。

目前，水滴保累計上線40余款帶病體創新保險產品，并推出多款行業首創產品。包括，行業首款免健告且保證續保5年的百萬醫療險 ——“全醫保·免健告醫療險”，行業首款三高三結節可保可賠的互聯網長期重疾險——“易生守護”重疾險，行業首款白血病復發險——“水滴髓無憂”，行業首款“免健告”重疾險——水滴藍海系列重疾險等。截至2024年第四季度，水滴保帶病體系列產品貢獻的首年規模保費已經突破2億元。

冉偉表示：“‘大力水手’的誕生不僅是一次面向帶病人群的產品創新，更是撬動長期重疾險不斷進化升級的星星之火。未來十年，保險行業的更大藍海不是爭奪健康人群，而是學會與不完美共處，水滴保期待與保險同仁攜手，讓帶病人群也有機會獲得更好的保障。”