天光未亮時，沉睡的豆粒已在清水中舒展。石磨低吟著碾碎豆殼，乳白的瓊漿在粗糙的磨盤間流淌。灶膛里柴火畢剝作響，大鍋蒸騰的云霧中，豆腐匠執勺而立、慢火熬煮，讓混沌歸于澄澈，令散漫凝成方寸，繼而成為餐桌上或獨當一面、或渾然天成的獨特滋味。至此，小小的黃豆完成了最壯闊的遠行——至簡至純處，自有萬鈞之力。

萬千黃豆的堅定遠行，是萬千小微企業堅毅成長的注腳。當源于鄉土的上海農商銀行與這場波瀾壯闊的旅途相遇，一幕幕豆腐匠人與黃豆相互成就的故事悄然演繹，清水的浸潤、柴火的溫度、點鹵的技藝……古法技藝有了金融表達，在“普惠金融”的陪伴下，成千上萬的小微企業匯聚，他們滋養一方社會，撐起一片天地，走在價值創造的遠途上。

時光為伴 普惠“點鹵”沉淀價值

在沒有機械加工設備的年代，“磨豆腐”被稱為世間三苦之一，起早貪黑、工序繁多；既要力氣、還要技巧；歷經“磨難”、利潤微薄。而正是這件大多數人不愿意做的行當，沈建華夫婦一干就是近三十載。

1998年，沈建華夫婦從浙江上虞的小鄉村來到上海，憑借祖傳的做豆腐手藝，在滬郊租了一個三百來平方米的廠房，帶著6名工人，開始了起早貪黑做豆腐、跑市場的生活。

2007年，隨著豆腐生意越做越大，沈建華夫婦萌生了擴大生產經營、投資建設自有大型標準化工廠的念頭，而浦東三灶園區的政策優勢恰好契合了這一點。但資金從而何來？

在當地政府和農委的牽線下，改制成立僅2年的上海農商銀行與沈建華夫婦取得了聯系，傾聽了他倆的創業故事和對深耕農副產品領域的想法，也了解了當時企業的實際經營情況。實地走訪調研后，該行為沈建華夫婦提供了一筆800萬元的項目貸款，作為啟動資金幫助他們建造了第一個屬于自己的標準化豆腐工廠。

當年的這筆800萬元項目貸款，卡在了“不上不下”的銀行服務“斷層”上——對大銀行而言，規模不夠大，收益難以覆蓋風控、操作等成本；對小銀行而言，在資源整合、風險評估、集中度管理上都面臨挑戰，超出其能力邊界。

而這，正是上海農商銀行努力探尋的“價值密碼”——尋找“大行不愿做、小行做不了”的切入點，把“做小做散”作為服務實體經濟、為客戶和社會創造價值的“進階之路”。

對上海農商銀行而言，“做小做散”是歷史積淀、是稟賦特長、是經營特色。20世紀50年代，靠著農村閑置的房子、鄉政府“討來”的或學校廢棄的桌椅、自帶的算盤，農信社白手起家。生在農村、長在農村，一代代農信人深入田間地頭，與老百姓打成一片，為農民生產生活提供小額、快速、靈活多樣的信貸服務。

時代的發展賦予了普惠金融更豐富的內涵和意義。如何在國家共同富裕愿景下重塑價值導向？如何在銀行業大分化格局下打造差異化競爭優勢？如何在戰略轉型過程中實現高質量發展？與當年的“小、快、靈”一脈相承，“做小做散”是生存之道、是發展之策，是普惠金融行穩致遠的“內核”。

歷經水的浸泡、研磨、點鹵等工序，黃豆凝成豆腐，成就了舌尖上的鮮美。小小的豆制品作坊也在上海農商銀行普惠金融活水的潤澤下，成為家喻戶曉的“清美”；當年那個“元老級”工廠，規模已擴大至約86000平方米，成為清美的主力工廠之一。

近二十年的攜手相伴，上海農商銀行全力滿足企業的各類金融需求，自身也經歷了從農信社改制到資產規模萬億元上市銀行的創變，在自我更新、創新、革新中不斷向著“價值創造”的愿景邁進，用專業的金融服務為企業提供更多的成長養分，陪伴一個個像清美一樣的“小”企業做大做強。

賺辛苦錢 專業錢 實在錢

當至簡至純的豆腐走近千家萬戶，低調包容地托舉出餐桌上百變而華麗的滋味時，很少有人會想到那些晨昏的守望、磨盤的輪回，在豆腐工匠的眼中，他們是靠祖輩們傳下來的手藝賺辛苦錢、專業錢、實在錢。

辛苦、專業、實在，這也是千千萬萬小微企業主對事業的集體感知。正是基于對目標客群的理解，上海農商銀行將自身普惠金融的經營理念定位為“賺辛苦錢、專業錢、實在錢”。

青浦區練塘鎮外，53歲的陳先生蹲在魚塘邊觀察養殖魚塘。塘邊一間不足20平米的石棉瓦棚屋，便是他生活了7年的“家”。棚屋內，一張木床、一個桌子，墻角堆著十幾袋魚飼料，床頭掛著的塑料袋里，整齊收納著養魚全流程技術手冊。這里沒有智能養殖設備，沒有電商銷售渠道，有的只是傳統養殖戶最樸素的生存圖景——春放魚苗、夏防魚病、秋忙捕撈、冬籌資金，周而復始。

“原始”的經營方式下，資金鏈始終像緊繃的琴弦——每畝魚塘每年需投入約1.2萬元飼料款，26畝塘光飼料成本就達31萬元。一旦有事，資金就要吃緊。魚塘是承包的、棚屋無產權、活魚不能抵押，銀行一句“資料不全”便將他們拒之門外，這樣的困境在當地十分常見。

今年3月，陳先生在上海農商銀行網點辦理取款時隨口詢問了貸款事宜。當天下午，青浦微貸團隊的客戶經理便深一腳淺一腳走到陳先生的魚塘邊。泛黃的日歷標注著投苗日期，筆記本密麻麻記錄水溫變化，墻角整摞的養殖筆記被翻得卷了邊。“他賣魚寧可少賺，也要先結清賒賬。”這是飼料代理商對陳先生的“信用認可”。

為了驗證這份“塘邊信用”，客戶經理白天數飼料袋、看增氧機銹跡；傍晚挨家走訪街鄰，核對“小賬本”。3天后，15萬元信用貸款授信順利批復——無需抵押擔保，僅憑承包協議和交易記錄，隨借隨還靈活用款。“以前覺得銀行門檻高，沒想到魚塘邊的‘土賬本’也能作數！”陳先生第一次現款采購飼料，成本直降8%，相當于多賺1.2萬元。

帶著卷尺丈量投喂區，用手機拍下塘口實況替代財務報表；村里口口相傳的“信用口碑”被納入風控評估；甚至增氧機的銹蝕程度、飼料袋的堆放高度，也成為判斷經營穩定性的依據……“撲下身、沉下心，讓普惠金融的陽光灑向市場的每個角落”在一個個奔走于市場一線、與街里鄉親打成一片的身影中具象化。

“做小做散”不僅要有超越利潤創造的普惠情懷和價值追求，更要有專業的技術判斷。“散”就意味著銀行需要接觸很多行業、很多客戶。一方面，這對普惠金融的客戶經理提出了更高要求：要對不同行業的業務模式、不同客戶的背景非常熟悉。另一方面，小微商戶往往規模偏小，經營規范欠佳，缺乏完整的財務報表，無法提供有效的抵押物，面對數量龐大、融資需求旺盛的小微客戶群體，僅依托原有的信貸模式難以解決資金之渴，必須在政策、系統、流程、產品、隊伍等方面不斷迭代優化。

2021年，上海農商銀行成立微貸中心，秉持“額小面廣、惠澤大眾”的初心，堅持“面向小微、信用為主、用款靈便”的核心理念，以“真人、真事、真交易”為底層邏輯，充分走訪調研，了解商戶的財務、社會關系、貸款用途、商業口碑以及道德品質等多維度信息，對財務信息和非財務信息進行系統分析和交叉檢驗，切實將普惠金融服務輸送至個體工商戶、農戶、小商小販、小店經濟等經濟社會中的“毛細血管”。截至2025年一季末，微貸中心貸款余額超20億元，其中授信金額300萬元以下的客戶占比高達95%以上，貸款戶均余額穩定在130余萬元，實現了既“輕盈高效”又“行穩致遠”的業務初衷。

服務“小生意” 撐起“大格局”

正如小小的黃豆撐起了一個家庭、壯大了一個企業，作為金融工作政治性、人民性的體現，普惠金融一頭連著群眾生活的“小日子”和企業經營的“小生意”，另一頭連著經濟發展的“大格局”。

改革開放以來，民營經濟從小到大、由弱到強，成為國民經濟的重要組成部分，在增加稅收、擴大就業、改善民生、促進創新、承擔社會責任等方面發揮著不可替代的作用。振興民營經濟是國家一以貫之的立場與決心，支撐民營中小微企業成長，則是金融機構普惠金融的價值試金石。

2019年，上海農商銀行明確將“普惠金融助力百姓美好生活”確立為企業使命。《2020-2022年發展戰略規劃》明確提出“堅持客戶中心、堅守普惠金融和堅定數字轉型”三大核心戰略。《2023-2025年發展戰略規劃》將打造“普惠金融的先鋒銀行”作為本輪戰略目標之一，“聚焦金融服務實體、服務百姓、服務小微的主航道，成為普惠金融創新發展的引領者”。2025年，該行制定《服務民營企業工作方案》，聚焦民營企業發展難點，圍繞加大民營企業融資支持、強化民營重點客群服務、深化民營企業綜合服務等三大方面推出二十條舉措，旨在以更大力度、更實舉措為民營企業提供更加全面、高效、優質的綜合服務，全面推進民營經濟高質量發展。

在普惠金融的主航道上，上海農商銀行相信“生活存真”，心懷“金融向善”，堅持“相伴成長”，主動作為、精準發力，滿足民營企業融資需求，為民營經濟注入金融“活水”，講述著一個個普惠金融賦能城市發展、助力百姓美好生活的故事。

改制成立20年來，上海農商銀行不斷健全敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制，積極探索“無貸戶—首貸戶—伙伴客戶”遞進式金融服務路徑，構建多層次的普惠金融供給體系。截至2025年一季度末，該行普惠小微貸款余額超880億元，普惠小微貸款戶數超5萬戶，當年度新發放的普惠小微貸款利率較上年末下降5BPs；對公民營企業貸款余額近2800億元，在對公貸款余額中占比近六成。這些數據的背后，正是上海農商銀行對小微企業、對民營經濟一如既往、堅定不移、不斷增強的支持態度。

回望來時路，上海農商銀行堅持金融為民初心不改，堅持陪伴客戶豐饒共生，堅持多方聯動價值增益。

堅定向前行，未來將進一步提振普惠小微高質量發展信心，進一步加大金融支持實體經濟力度，進一步提升金融賦能民營經濟質效。

過去、現在、亦或是未來，服務普惠小微、賦能民營經濟，都是上海農商銀行從一而終的方向。深化“做小做散”的經營策略，小而不亂，散而不斷；堅持“賺辛苦錢、賺專業錢、賺實在錢”的經營思路，這才是“普惠金融助力百姓美好生活”的價值所在。